Управление личными финансами. Часть 3. Инструменты

Коротко о моей системе

Цель этой статьи в том, чтобы показать вам как можно вести финансы и почитать ваши комментарии о том как это делаете вы. Или что бы вы посоветовали мне изменить в моем способе.

Это третья часть видео про управление личными финансами. Я уже писал статью Управление личными финансами. Часть 1. Удовольствия и Управление личными финансами. Часть 2. Вероятности и ожидания. В этой я буду говорить про конкретный инструмент, который я написал и которым я пользуюсь. Это веб-приложение, мобильное приложение, REST API, и куча воркеров, которые в сумме дают мне удобный для меня сервис, который очень сильно мне помогает в управлении финансами, инвестициями, аналитике моих финансов.

В приложении я могу отслеживать большое количество данных о моих финансах.

Там я веду доходы, расходы, но самое главное там происходит управление моими инвестициями. Вот только часть того, что я. могу видеть в приложении:

• Вижу сколько процентов годовых в рублях и в долларах я заработал
• Сколько принесла мне каждая сделка в процентах, годовых процентах и в номинальном выражении
• Какой налог в 3% я должен заплатить на каждую свою сделку по долларовым акциям
• Сумму по всем своим активам: на банковских картах, брокерских счетах, криптовалюте
• Графики по капитализации, фондовым рынкам, криптовалюте, долгу за любой выбранный отрезок времени
• Вижу советы к каким акциям стоит присмотреться
• Советы о пропорции акций к облигациям

Подробнее про это я расскажу далее.

Зачем вести личные финансы?

Большинство людей финансово абсолютно неграмотны. Они не хотят в этом разбираться, при этом постоянно рассказывают о том, что у них нет денег и о том, что виноваты в этом, само собой, все окружающие, но только не они лично. Люди ищут причины чтобы не вести личные финансы. Чаще всего вы услышите, что они не хотят вести личные финансы потому, что у них нет денег. Только человек, который такое говорит не понимает, что он путает причину и следствие. У него как раз и нет денег из-за того, что он не ведет личные финансы и не пытается получать знания в этой сфере.

В России у населения большие проблемы с финансовой грамотностью . И как мне кажется, не из-за того, что страна бедная и не из-за коррупции, а из-за глупости и лени людей. Их в большинстве случаев не заставляют брать кредит на новую машину или пылесос или тем более наличку в микрофинансовой организации.

Всего в России 39,5 млн человек имеют кредиты. За первые девять месяцев 2019 года было выдано кредитов на 6,8 трлн рублей — это на 10% больше, чем за тот же период 2018 года. По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.

И это статистика без учета микрозаимов. Микрозаимы это вообще невероятный треш. Я не понимаю почему они до сих пор существуют. Сейчас вроде есть закон, что займ не может быть больше одного процента в день. Но и этот закон микрофинансовые организации старательно обходят. Я как-то проходил собеседование на продакта в микрофинансовую организацию и там крайне ушлые люди. Один из вопросов, который там был это как обойти это ограничение в один процент в день. Правильный ответ был дать займ а потом каким-то образом сделать так чтобы человек погасил долг досрочно.

В среднем на одного россиянина приходится 119,7 тысячи рублей долга перед банками, из них 51,1 тысячи — на ипотеку, а 68,6 тысячи — на потребительские кредиты.

Людей спрашивали, умеют ли они, по их мнению грамотно распоряжаться своими деньгами. И 72 процента людей сказали что да умеют. При этом только 20% опрошенных знали условия своего кредита. И только 28 процентов признались, что не могут контролировать бюджет.

Меня еще очень сильно удивляет на что берут кредиты. В большинстве случаев это какие-то бытовые вещи, на которые собственно кредит можно и не брать.

Чем это может помочь

Нельзя управлять тем, что невозможно измерить.

Основной смысл не в том, чтобы как обезьянка записывать что-то бездумно. Главное это накопить большое количество статистики для более качественного принятия решений в будущем.

Кроме того, я хочу видеть сколько у меня денег. Часто у человека есть разные виды активов: акции, облигации, крипта, деньги в разных валютах. Вопрос в том, сколько у тебя денег сейчас, в данный момент.

А как должны быть распределены твои активы? Какая у тебя должна быть доля в акциях, а какая в облигациях? Обычно люди живут как-то по ощущениям. Но на мой взгляд есть различные модели, которые могут ответить на этот вопрос. И помогать тебе с этими решениями. Например, как минимум соотношение акций/облигаций в портфеле как минимум должно зависеть от текущего значения индекса RTSI или SPX, и от индикатора Баффета.

Я хочу управлять своими инвестициями. Видеть, сколько денег приносят мои акции, облигации и прочее. Насколько эффективен тот или иной инструмент.

Я хочу иметь удобный инструмент в котором я буду видеть все о своих финансах. Сколько я трачу в месяц, максимально информативные графики о том, куда я трачу деньги. Сравнение с прошлыми месяцами и годами.

Я хочу видеть сколько я зарабатываю и от каких видов своей деятельности. Так же я хочу иметь возможность видеть, где есть точки роста.

Почему не Excel / Google Sheets

Изначально у меня была Гугл-таблица, которую я вел несколько лет. Я отказался от нее и создал свое небольшое приложение. Мне кажется, что большинство людей ведут свои финансы в Excel или Гугл-таблицах, но у этого способа есть очень много недостатков. И в какой-то момент я не захотел их больше терпеть.

1. Неудобно редактировать данные

В Гугл таблицу довольно удобно вносить данные (в Excel и это неудобно). Можно сделать довольно удобную форму, которая нормально выглядит как в вебе так и на мобильном телефоне. Но что делать, если вы ввели и отправили неправильное значение и его надо удалить или отредактировать?

Вам придется лезть в сводную таблицу, в которой тысячи строки и там искать введенное значение и удалять его.

2. Ежемесячная рутина

Вы можете вывести аналитику, создать красивые графики с вашими ежемесячными расходами, вывести все необходимые цифры на какой-то один лист. Но тем не менее, раз в месяц вам нужно будет делать рутинные операции в вашей таблице.

3. UI / UX

Таблицы все равно сделаны для табличных данных. Использовать таблицы, конечно же можно и ведения личных финансов. Но это неправильно использование инструмента. Таблицы используют только по одной причине - потому, что это быстро. Но совсем не потому, что это удобно.

4. Ограничения гугл-таблиц

У Гугл-таблиц есть большое количество возможностей. Вы без проблем можете вытаскивать курс доллара, курс биткоина даже стоимость акций / облигаций.

Я даже писал статью о том, что когда вы насчитываетесь своей картой в магазине, можно сделать так, чтобы данные в таблицу заносились автоматически.

Но у Гугл-таблиц есть на это все ограничения. Например, вы не можете сделать больше 50 экспортов на страницу. Вы не можете часто обновлять эти данные, Гугл просто не даст вам это сделать.

5. Хаос

Если все, что ты делаешь, это записываешь расходы, то у тебя крошечная таблица. Но когда ты начинаешь добавлять большое количество разнообразного функционала, у тебя это все начинает превращаться в ад.

Появляется огромное количество сводных таблиц, которые хотелось бы вообще не видеть, но без них никак не обойтись. И получается, что у тебя в твоих таблицах сразу же живет и “front-end” и “back-end”. И когда таблица становится огромной в 20 листов пользоваться ей уже очень тяжело.

А если в этой таблице появляется несколько тысяч записей, то она становится очень тяжелой. Она долго загружается и довольно сильно тупит при работе.

Мое приложение

Прошло некоторое время и я получил ровно то, что хотел. Сейчас у меня есть веб-приложение, в котором удобно работать с ноутбука и мобильное приложение.

Например, расходы за все время. Я могу видеть сколько я потратил и на что, график трат по месяцам.

Но самая важная часть направлена на управление инвестициями.

На дашборде, который всегда под рукой на ноутбуке или в мобильном приложении я всегда могу видеть актуальную информацию, например, сколько я заработал чистыми деньгами (без налогов и комиссии брокера) в рублях или в долларах (Данные цифры это не мои текущие показатели, эти цифры приведены для примера)

Вижу сколько я заработал за последние 7, 30, 90, 365 дней или за все время. (Данные цифры это не мои текущие показатели, эти цифры приведены для примера)

Вижу сколько эффективность своих инвестиций в рублях и в долларах. Сразу вижу на сколько процентов мои инвестиции перекрывают мои средние траты.

У любого человека множество различных активов: акции, облигации, ETF, различные коммодитиз, криптовалюты, деньги которые лежат на разных банковских счетах и просто наличка. И всегда хочется понимать сколько у тебя всего денег. (Данные цифры это не мои текущие показатели, эти цифры приведены для примера)

Кроме того, раньше я не понимал как правильно распределять свои активы. Какая пропорция акций/облигаций должна быть в портфеле? Некоторые считают, что это зависит от склонности к риску или от возраста (чем человек старше, тем больше должно быть облигаций).

Но мне кажется, есть более обьективные модели, которые могут ответить на этот вопрос. И помогать с этими решениями. Соотношение акций/облигаций в портфеле больше должно зависеть от текущего значения индекса SPX и от индикатора Баффета. Так я построил модель, которая показывает мне какое должно быть отношение в текущий момент времени.

Тут же я вижу эффективность всех своих активных сделок. Я вижу процент, на который увеличилась или уменьшилась стоимость текущего актива, годовой процент и абсолютное значение в рублях или в долларах.

Кроме того вижу графики с различными показателями. Например, как менялся мой долг с течением времени. Как менялась стоимость моего портфеля с криптой. Или как изменялся по времени весь мой капитал. (Данные цифры это не мои текущие показатели, эти цифры приведены для примера)

Веду все расходы

В таком виде реализована запись трат, которые я совершаю в веб-приложении. Примерно так же все выглядит и в мобильном приложении. Таким же образом записываются и все доходы.

История по активам

Веду всю историю с покупкой/продажей акций/облигаций

Веду учет криптовалюты и остальных денег на всех счетах

Учет налогов

Если вы покупаете акции в рублях, то налоги у вас считаются автоматически. Но в этом есть большой минус, вы попадаете на валютные риски, которые в рубле огромные. Как на мой взгляд они выше тех прибылей, которые есть в рублевой зоне.

Если вы начнете покупать не рублевые акции, то вам нужно будет либо платить огромный 30 процентный налог либо подписывать бумажку, если подпишите то у вас налог будет 13 процентов. Причем 10 процентов у вас спишут автоматически, а вот 3 процента вам придется доплатить самому. И считать это тоже нужно самому.

Я надеюсь, что брокеры будут с этим помогать своим клиентам.

Но по факту вам надо подавать НДФЛ-3 декларацию каждый год, вроде бы в апреле. И вы должны считать три вещи.

1. Доход с покупки/продажи валюты. То есть, если вы в марте купили доллар по 60 рублей, а в октябре продали доллары по 70 рублей, то вы должны заплатить подоходный налог. Если у вас не одна сделка, то у вас проблемы с подсчетом всего этого.

2. Доход с дивидендов. Если вы купили акцию и вам пришли дивиденды, то вы должны доплатить 3 процента с этой суммы. В рублях на дату прихода этих дивидендов.

3. Доход с покупки/продажи акций. Причем считается он пиздец как не просто. Например, вы купили акций на 10.000 долларов. А продали их за 11.000 долларов. Вы должны заплатить 3 процента с 1000 долларов. Вы думаете, что это просто 30 долларов по текущему курсу? Нет, вы должны взять 10.000 долларов в рублях на тот день когда вы совершали покупку, а потом 11.000 долларов в рублях на дату продажи. В итоге может оказаться, что это не 30, а 50 долларов.

А теперь представьте, что вы за год 20 раз купили акций Apple, а потом 10 раз их продавали. Без помощи брокера или какой-либо автоматизированной системы подсчета вы замучаете это все считать. И я уверен, что у вас будут ошибки в расчетах.

Вот как раз подсчет всех этих налогов я и хотел организовать в своей системе. Сейчас у меня это все считается автоматически.

Вот в примере на скриншоте я купил 4 акции Netflix 13 апреля, 6 акций Netflix 14 апреля и продал 10 акций 17го апреля. В системе автоматически посчитался налог (1041.8 рублей), посчиталось сколько я заработал в долларах ($407) и в рублях (34.725р)

Все

Хотелось бы услышать, как ведете финансы вы.